个人养老金“开户热、缴存冷”现象分析和对策建议

为健全多层次、多支柱养老保险体系，满足人民群众多样化养老保险需求，我国于202x年11月试点推行第三支柱个人养老金制度。目前试点已半年有余，参与人数不断增长、相关产品持续扩容，但由于我国第三支柱个人养老金起步晚，存在民众参保意愿不强、个人养老金融产品供给有限、个人养老的投资教育不足等问题，导致个人养老金进展并不乐观，存在“开户热、缴存冷”的情况，建议加快推进投资顾问服务、提供多元化养老产品、推广养老投资教育。

一是民众对个人养老金制度认知和参保意愿不强。目前个人养老金参与群体中年轻群体占比相对较低，主要以中老年人为主，而中老年客户一方面投资知识或存在缺失，另一方面他们的心态更多的是将之作为养老钱，不希望遭受损失，风险偏好低，导致出现个人养老金“开而不缴”“缴而不投”的现象。例如，中国保险资管业协会执行副会长兼秘书长曹德云指出，当前我国个人养老金缴存情况存在“两低”的特点，也就是建立账户人数占基本养老保险参保人数比例低、已缴费人数占建立账户人数比例低。又如，据人社部数据显示，自202x年11月25日我国开始启动个人养老金制度以来，截至202x年3月，已有3038万人开立个人养老金账户。但与较大的开户量比，大多数群众仍处于观望阶段，只有900多万人完成了资金储存，实际缴费人数仅为参加人数的31.37%；储存总额182亿元，人均储存仅202x元，个人养老金平均缴费金额不足每年1.2万元缴费上限的20%。

二是个人养老金融产品供给有限。由于个人养老金融产品起步晚、供给端活力尚未被充分挖掘，目前金融市场上有关个人养老金融产品的种类少，品种设计单一、同质化现象较为普遍，不能满足个性化、多元化的养老金融需求。与其他理财类金融产品相比，养老服务类金融产品除了冠以“养老”之名外，差异不明显。例如，中国人寿保险（集团）公司董事长白涛在202x年6月9日召开的第十四届陆家嘴国际金融论坛上发言时指出，个人养老金融产品吸引力不是太强，现在市场大概650多个个人养老金产品，有银行养老储蓄类、保险类、理财类、基金类，分散在不同的平台里，但普通人对于风险和收益情况搞得不是很清楚。又如，绍兴市柯桥区社会保障管理服务中心办公室主任周颖表示，银行养老理财产品，在投资收益、运作方式、产品门槛与大众型金融产品大同小异，大部分均是保证收益性产品，在指数、权益等资产领域的策略开发不足。

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